다른 사람의 은퇴를 위한 저축이라는 좋은 사업

전국적으로 시행되는 주정부 주도 퇴직 계획이 증가함에 따라, 더 강력한 직원 혜택을 제공하는 것이 귀사의 수익에 도움이 될 수 있습니다.

자동 IRA. 이는 종종 진보적이라고 묘사되는 정부 싱크탱크 브루킹스 연구소와 보수적 성향의 헤리티지 재단 사이의 예상치 못한 협력의 산물로 시작되었습니다.

2006년, 두 기관의 지도자들은 자동 급여 공제를 통해 자금을 지원하는 저축 도구를 은퇴 저축 위기를 해결하기 위한 국가 정책 제안으로 소개했습니다.

이 아이디어는 광범위한 연방 차원의 지지를 얻지 못했습니다. 그러나 약 10년 후, 그것은 주 차원에서 현실이 되었습니다.

조지타운 대학교 매코트 공공 정책 학교의 퇴직 기획 센터에 따르면, 2024년 5월 기준으로 19개의 주정부 주도 퇴직 저축 프로그램이 15억 달러의 자산을 보유하고 있었습니다. 모든 프로그램이 자동 IRA로 운영되거나 동일한 대상층을 대상으로 하지 않지만, 예를 들어 캘리포니아는 한 명 이상의 직원을 가진 기업을 위한 IRA를 운영하고, 매사추세츠는 소규모 비영리 단체를 위한 자발적 다수 고용주 계획을 제공하는 등, 이들 모두는 중소기업이 직원들이 미래를 위한 저축을 쉽게 할 수 있도록 돕는 공통된 목표를 공유합니다.

혜택의 장점

약 5,700만 명의 미국인이 고용주를 통한 전통적인 연금 또는 퇴직 저축 수단에 접근할 수 없습니다. 이는 2022년 AARP에서 보고한 수치로, 모든 민간 부문 직원의 거의 절반을 차지합니다.

퇴직 저축 격차를 해소하는 경쟁에서 비즈니스 소유자는 저축을 원하는 사람들이 진전을 이룰 수 있도록 돕고, 동시에 자신의 기반을 강화할 수 있는 독특한 위치에 있습니다.

Pew Charitable Trusts에서 진행한 소규모 비즈니스 설문조사에 따르면, 계획을 제공한 응답자들은 인재를 유치하고 유지하는 것과 직원 성과에 긍정적인 영향을 미치는 것을 혜택 패키지에 저축 옵션을 추가하는 주요 이유로 꼽았습니다. 직원들 역시 이 접근 방식이 효과적이라고 확인하는 것처럼 보이며, 디지털 저축 플랫폼 Vestwell의 보고서에 따르면 응답자의 대다수인 98%가 퇴직 계획을 "예외적인 혜택이 아니라 기대되는 것"으로 보고 있습니다.

퇴직 계획이 비즈니스 조직도에 미치는 안정화 효과와 함께, 고용주가 자체 계획을 시작할 경우 세금 혜택도 제공됩니다. 2019년과 2022년의 SECURE 법안은 계획을 시작하는 자격이 있는 고용주에게 첫 3년 동안 연간 최대 5,000달러의 세액 공제를 증가시켰습니다. 또한 SECURE는 고용주 401(k) 매칭금을 세액 공제 대상으로 만들었습니다.

물론 안정성과 저축과 함께, 비즈니스 소유자들은 이러한 계획에 자신도 참여할 기회를 가질 수 있습니다.

상황 분석

중소기업이 퇴직 저축 위기의 강력한 해결책이 될 잠재력을 지니고 있음에도 불구하고, 현재 퇴직 계획을 제공하는 기업은 34%에 불과합니다. 주정부 주도의 프로그램은 이 숫자를 높이기 위해 비즈니스 소유자들에게 즉시 실행 가능한 방법을 제공하기 위해 개발되어 도입되었습니다.

2014년에 설립된 퇴직 계획 이니셔티브 센터(Center for Retirement Initiatives)에 따르면, 주정부 프로그램은 복잡하지 않으며 채택을 쉽게 만들기 위해 설계되고 잘 지원됩니다. 대다수는 Roth IRA인 자동 IRA를 운영합니다. Roth IRA는 저축자가 세후 기여금을 납입할 수 있도록 허용하며, 전통적인 모델은 세전 기여금으로 자금을 조달합니다. 두 가지 유형의 최대 기여금은 2024년 기준으로 $7,000이며, 50세 이상은 $8,000입니다.

하지만 가장 성공적인 주들에서도 이러한 퇴직 저축 계획은 유일한 옵션도 아니며, 심지어 최선의 선택도 아닙니다.

일부 사람들이 반대할 것이라고 우려한 것과는 달리, 주정부 주도의 프로그램은 시장 경쟁을 촉진시켰고, 실제로 401(k)와 기타 개인 퇴직 계획의 창출을 이끌어냈습니다. Pew Charitable Trusts의 연구에 따르면, 주 프로그램을 도입한 후, 오리건, 일리노이, 캘리포니아에서 비즈니스들이 퇴직 계획을 도입한 비율이 주 프로그램이 없는 주들보다 35% 더 높았습니다. 또한 더 높은 기여 한도(2024년 기준 $23,000 세전)로 인해, 특히 401(k)는 저축자를 지원하려는 고용주에게 더욱 강력한 옵션을 제공합니다.

“자동 IRA의 시작 당시 목표 중 하나는 퇴직 저축 기회를 향상시키는 것이었습니다.”라고 Raymond James의 Institutional Fiduciary Solutions 팀장 Don MacQuattie는 말했습니다. 이 팀은 퇴직 계획 필요가 있는 고객을 지원하는 자문을 제공합니다. “그리고 오늘날 주정부 프로그램의 존재 덕분에 민간 부문이 혜택을 보고 있다는 것은 명확합니다. 더 중요한 것은, 이제 더 많은 수의 이전에 저축 기회가 없었던 근로자들이 직장에서 저축할 수 있는 기회를 갖게 되었다는 것입니다.”

시작하기

활성화된 프로그램이 있는 19개 주 외에도, 2024년에 15개 주가 연구를 의뢰하거나 입법 제안을 했습니다. 따라서 귀하의 주가 아직 목록에 없더라도, 곧 귀하의 비즈니스와 직원들에게 적합한 퇴직 계획을 결정할 수 있을 것입니다.

귀하가 주정부 프로그램을 도입한 주에 거주하고 있거나 현재 도입 중인 주에 거주하고 있다면, 퇴직 계획 이니셔티브 센터의 웹사이트(cri.georgetown.edu)를 방문하여 혜택 사실 시트를 검토하고 프로그램의 공식 사이트를 찾을 수 있습니다. 귀하의 재정 고문과 함께 더 넓은 옵션과 기회에 대해 논의할 수 있습니다.

출처: 조지타운 대학교 퇴직 계획 이니셔티브 센터, AARP, Pew Charitable Trusts, Fidelity Investments 2023년 중소기업 퇴직 지표

Raymond James는 언급된 조직들과 제휴하지 않습니다.